“大而不能倒”:保险公司不能破产不会倒闭?

时间:2019-10-14 12:00:01 来源:云南女性网 当前位置:大学英语天地 > 历史 > 手机阅读

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1、一个人的腿应该有多长? 

著名的段子大师伍迪·艾伦老师曾经写过著名的段子大师林肯老师讲过一个段子。

说有一天林肯老师在开会,突然问他的内阁成员,“一个人的腿应该有多长?”

内阁大员们全都懵逼了,不知道总统先生是几个意思。

林肯老师宣布答案说,“长到可以挨着地!”然后胸腔爆发出一阵得意的大笑。

一个人的腿应该有多长?长到可以挨着地!哈哈哈。

内阁们还是一脸懵逼,不明白总统的笑点。

唉,政客没有幽默感是很不能要的啊。

之所以想到这个,是很多人买保险,会纠结于保险公司的大小,“你推荐的这公司我没听说过啊,好像是小公司,行不行啊?”“干嘛不推荐大公司的产品啊?”


2、保险公司应该要多大? 

保险公司的注册资本最低是2个亿人民币,一般没有十几或几十亿的资本金,都不好意思开门接客。而且保险牌照是奇货可居,能申请下来的,背后股东都是大佬。 

很多保险公司给人印象不够大,主要是名声不够大,广告打的不够多。

例如工银安盛,中方股东工商银行,就不说了吧,外资股东法国安盛,1816年成立,全球最大保险集团,也是全球第三大国际资产管理集团。

例如中英人寿,中方中粮集团,外资股东英国英杰华集团,成立于1696年,属于全球最老的保险公司之一,目前也是全球前十大。

其实大部分的中外合资品牌,都是这种强强联合的模式,绝不是小公司,可以放心买买买。 


3、被误读的“大而不能倒”

有保险公司的业务员,对市场不了解,对别家公司的产品也不了解,但是就喜欢对客户说,“我们是全球十家大而不能倒的保险公司”。

和对保险专业的认知一样,他们也不懂什么是“大而不能倒”,它与其说是一种荣誉,不如说是一种风险警示。

“大而不能倒”学名是全球系统重要性保险机构,由全球金融稳定理事会下属的国际保险监督官协会评定。

在五大评定指标中,公司规模只占5%的权重,是的,只占5%。

而最重要的两大指标,分别是关联性(占49.3%),代表保险公司与其他金融机构的关联程度,和经营衍生品、金融担保等高风险业务的规模。

以及资产结构(占35.9%),主要衡量保险公司的非保险业务规模、保险负债的流动性、短期融资规模等等。

可以看出,“大而不能倒”的保险集团,主要是因为业务线比较长、关联性比较强,容易一损俱损,风险系数更高,所以在监管上必须更加严格,并不表示它不能倒,更不代表它不会倒!

并不是所有的保险公司都愿意被评为“大而不能倒”,如美国大都会保险为了摆脱这个枷锁,就曾起诉美国的监管机构,并且赢得了官司。大都会人寿董事长称,公司并没有从事引发金融危机的高风险业务。

全球9家系统重要性保险集团即“大而不能倒”的公司

 

 4、保险公司能不能破产,会不会倒闭?

还有一些保险业务员,没有“大而不能倒”的公司头衔可以炫耀,就会对客户打另外一种包票,“保险公司不能破产,不会倒闭,保险法有规定”。

这种弱智的言论之所以有市场,可能主要因为大家都懒得去较真。不然的话,随便翻一下保险法,比如看看第90条:

保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的,经国务院保险监督管理机构同意,保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算。

或者上网搜索下,关于保险公司倒闭的报道:

有统计显示,1978~1994年,不到20年间全球共有648家保险公司破产。导致保险公司破产的原因很多。比如美国在2000~2001年破产的60家公司中有73%可归结于损失储备金不足;日本保险公司的破产多由于投资亏损;另外,一些无法预料的索赔及灾难事件也会导致保险公司破产。

人都是会死的,国家都会破产,保险公司当然会倒闭。

但是在我厉害国,到目前为止,信托公司破产过,证券公司破产过,银行破产过,保险公司还没有破产过,希望这个记录能尽可能滴延长下去。


5、保险公司破产,我的保单怎么办?

没人操心保险公司的死活,大家只是担心自己的保单嘛。

客观而言,我国对保险公司的经营监管,可以说是世界第一等的了。保险公司倒闭,绝不会像P2P一样,啪叽一下,老板卷钱跑路了。

科学地讲,保险公司破产有一套很周严的退出机制。退出,基本就是要把屁股擦干净了,人才能走,才能关门撤退。

这里不详细地展开,主要讲一下大家关心的保单问题。分两种情况:

一是关于人寿保单,包含定期寿险、两全寿险、终身寿险以及年金险;

依据保险法第92条:

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。 

以及《保险保障基金管理办法》第21条规定:

被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的,保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助:

(一)保单持有人为个人的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限;

(二)保单持有人为机构的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。

根据这两条,我们可以判断,保险公司破产,投保人的人寿保单会转移到其他保险公司,基本是能够100%受到保障的。注意上述提到的90%和80%,是救助保单受让公司的,和消费者没有关系。 

二是关于现在市场热销的重疾险,不属于寿险,而是健康险,对这类保单,有什么保障么?

根据《保险保障基金管理办法》第十九条规定:

保险公司被依法撤销或者依法实施破产,其清算财产不足以偿付保单利益的,保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助

(一)保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分,保险保障基金予以全额救助;

(二)保单持有人为个人的,对其损失超过人民币5万元的部分,保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%;保单持有人为机构的,对其损失超过人民币5万元的部分,保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。

前款所称保单持有人的损失,是指保单持有人的保单利益与其从清算财产中获得的清偿金额之间的差额。

从上述规定可以判断,对于非人寿类保单,比如重疾险,国家保险保障基金会进行救助。投保人有可能遭受一定的利益损失,不到10%,还是可以接受的吧,人家公司都破产了,算自己倒霉呗。

综上,保险公司可能破产,也可以破产,但是厉害我国还没有过。而即使保险公司破产了,消费者的利益也能得到比较全面的保障。


保险公司,可靠不可靠,不在于大小,主要还是经营作风是否稳健,是否像英国人那样保守;只要不是拿了保费去搞房地产或者跑到海外买买买,要搞到破产还是很难的。

其实,开保险公司就像开政府。保险,尤其是寿险,作为一个社会托底的保障机制,经过几百年的试错和磨合,可能比某些政权还耐操了。

只不过我厉害国的保险公司,普遍生存年龄还只是人家的零头。路还狠长。

下次,再有卖保险的跟你说“保险公司不能破产”,知道怎么怼了吧?




2019年春节前最后一更了。新的一年里,希望我的活儿越来越好,你们的钱越来越多,都来翻我的牌!

祝大家新年进步,身体健康,阖家幸福。





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